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如何運用意外之財

你可以善用心理帳戶來做更健全的財務決策

 

Sarah Newcomb 08/01/20

想像一下,你在生日時收到了一張價值$100美元的樂透彩券。你會花掉這筆錢,亦或是存入IRA帳戶 (Individual Retirement Account;個人退休帳戶) 中呢?受到心理帳戶(Mental Accounting)的影響,多數人會花掉這筆錢。

「心理帳戶(Mental Accounting)」是根據資金來源分配資金用途的一種慣性思維。這種思維習慣對於我們來說是否有用,則取決於我們如何使用它。

心理帳戶在那些情況下出現?
「心理帳戶」意旨我們如何看待(以及運用)不同來源的資金。

如果一筆金錢是我們工作賺取的,我們較可能將其投入於實際用途上。但如果是贏來的、意外之財或是受贈與的,我們可能會將其用於娛樂性消費。如果是因為發生悲劇事故所得到的補償金,我們則會避免使用它,甚至放棄獲得這筆金錢。

心理帳戶是我們的大腦用來理解事物並賦予其意義和秩序的思維捷徑,但它通常是情感驅動的,且可能導致不合邏輯的結果,甚至做出不利的決策。考量到這點,如果能夠知道心理帳戶會在哪些情況下出現是件好事。這裡有些值得注意的地方。

首先是「意外之財」。每當你收到意想不到的款項時,比起工作賺取的薪資,你可能會更無忌憚的花錢。也許是來自於工作的獎金、退稅金、禮物或是樂透中獎,每當我們意外獲得一筆金錢時,我們更可能將其視為「額外」或「娛樂用途」的錢,而花費掉,但這樣的行為會使我們忽略應急帳戶、信用卡利息和退休儲蓄規劃。意想不到的收穫,即使金額很小,都可使你更加接近財富獨立;然而,心理帳戶卻會誘使我們立即使用這筆錢,並且花得越無計畫性越好。

每年春季,我們會看到商店開始鼓勵消費者將退稅金用於購買新車、電視或其他奢侈品。零售商知道人們將退稅金視為一筆額外的可花費款項,因此他們抓住這點來為商品做廣告。

心理帳戶的另一個問題是「因發生悲劇事故而獲得的資金」。人們在悲劇事故發生後獲得遺產或保險金時,這種意外之財會讓人感到痛苦。如果你將這筆錢與已逝的人或事故本身聯想在一起,則很難做出正確的決定。

最近,我遇到了一個失去母親的人。他雖獲得了遺產,卻也為此深感困擾,儘管他有經濟需求,他卻在考慮放棄繼承。這裡的問題是他將這筆錢與母親的遺產聯繫在一起了,因此他想為母親的遺產賦予一些「意義」。他認為用這筆遺產來支付賬單並不值得,儘管那可能正是他母親希望他做的事情。

同樣地,理財顧問也曾告訴我一些故事,有些人持有股票僅因為挑選股票的人是他們所愛的人,所以賣掉股票就像失去一部份所愛之人的記憶。有些人也對繼承的遺產感到愧疚,因為他們無法忍受從失去親人中獲得快樂或安慰。

將悲痛和禮物分開來並不容易,但對你是有幫助的。這就是為什麼理財顧問經常告訴人們,至少六個月內不要動用遺產的原因。

如何善用心理帳戶?
你可以稍微調整一下思維來善用心理帳戶。如果你不將退稅金或獎金視為「額外的錢」,而是將其用作備用資金,會有什麼樣不同的結果呢?你可以將這筆款項當成是房屋的頭期款。你也可以將其作為備用資金,以防你的汽車發生故障(絕對有可能發生)或你需要支付一筆意料之外的費用。

試著重新定義「意外之財」為「額外的備用金」。無論金額多麼小,它都提升了你的淨資產,提供了額外的保障,額外的財富。這是你預料外的一筆錢,意味著你能夠存起來。長遠來看,養成將意外之財存起來的習慣會為你帶來很不一樣的結果。

如果你沒有將遺產與對摯愛的記憶聯想在一起,而是將其視為所愛的人支持你的一種方式呢?(即使他們已經不在了)畢竟,這就是大多數財務禮物的目的。

另一種善用心理帳戶的方法是,為你的每筆金錢指定一個目的,而不僅是存在一個可能會花掉的帳戶中。舉例來說,比起沒有明確目的的金錢,我們較不會去動用指定用於孩子教育的資金。透過為金錢指定目標,無形中你已經為這些資金建起了一道防線,因為若用於非此目的的花費上,意味著違背了原始設定的目標。為了將資金能用於其他目標或事情上,你必須將其從一心理帳戶轉移到另一個心理帳戶。

結論
「輕鬆獲得」不一定意味著「容易流逝」。你可能會突然獲得一筆財富,但不一定代表你應該花掉它。同樣地,已逝親人留下的遺產,也不必永遠與悲傷聯想在一起。當你知道自己的目標為何時,你將開始在自己的生活中運用心理帳戶,並且也會從其他人的口中聽到它。就像我先前談論過的一些思維捷徑一樣,它可以是助力或是阻力。花幾秒鐘的時間,來重新將資金分配不同目標用途,可以讓你做出更健全的財務決策,以及做更好的資產防護。

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作者簡介 Sarah Newcomb

Sarah Newcomb  

Sarah Newcomb是晨星行為經濟學家.